O custo dos seguros de vida financeiros
O uso, as aplicações e o interesse dos seguros de vida financeiros
As vantagens e as desvantagens dos seguros de vida financeiros
Este artigo faz parte de uma série sobre os seguros.
Os seguros são um elemento basilar e prioritário do nosso plano de finanças pessoais que define as nossas necessidades e os objetivos financeiros, pois conferem-nos uma proteção do risco e garantem-nos uma rede de segurança face a adversidades imprevistas.
No artigo inicial desta série vimos a penetração, as densidades e os gastos dos seguros no mundo e apresentámos o programa geral desta série.
Vimos também que devemos comprar os seguros de proteção relativamente a choques financeiros de baixa probabilidade e de montante elevado de custo ou perda.
No segundo artigo, abordámos os seguros de vida que exclusivamente de risco, ou seja, sem componente financeira, apresentando as suas caraterísticas e os seus custos.
Neste terceiro artigo, que dividimos em duas partes, abordamos os seguros de capitalização, um produto financeiro e de investimento de seguros, que associa um seguro de vida.
Na primeira parte apresentámos a sua descrição e principais caraterísticas e agora iremos analisar os custos, as vantagens e as limitações.
O custo dos seguros de vida financeiros
Os prémios do seguro de vida completa variam muito, custando de cerca de US $ 300 a US $ 7.000 por mês.
O seguro de vida integral ou completa tem prémios muito mais elevados do que o seguro de vida com prazo ou termo. Enquanto o seguro de vida com prazo expira após um determinado prazo, o seguro de vida integral dura toda a vida.
O seguro de vida completo pode custar até 15 vezes mais do que o seguro de vida a prazo.
O seguro de vida completa é visto mais como um investimento do que um seguro, porque o custo do investimento é muito superior ao do seguro.
Para comparação, a tabela abaixo ilustra o custo médio mensal de uma apólice de seguro de vida para um prazo de 20 anos por idade, sexo e o capital da apólice nos EUA:
O prémio médio de uma apólice de seguro de vida de US$ 500.000 e prazo de 20 anos para um segurado jovem e saudável pode ser de cerca de US$ 25 a US$ 35 por mês.
À medida que envelhece, as taxas de seguro de vida aumentam até 9% a cada ano.
Estes custos variam de seguradora para seguradora e com o tempo.
https://www.nerdwallet.com/article/insurance/average-life-insurance-rates
O uso, as aplicações e o interesse dos seguros de vida financeiros
O seguro de vida unit-linked pode ser usado para complementar outras soluções populares de planeamento patrimonial.
Este seguro pode ser adaptado para atender às necessidades específicas dos indivíduos e das suas famílias, com o potencial de melhorar o planeamento financeiro.
As vantagens e as desvantagens dos seguros de vida financeiros
Estes seguros financeiros pretendem fornecer uma solução combinada para as necessidades de seguros e para as necessidades de investimento:
No entanto, como ambas as necessidades são de natureza diferente, sendo uma despesa (seguro) e a outra um investimento (necessidades de investimento), esses planos de seguros financeiros não são capazes de oferecer retornos eficientes por uma série de razões, especialmente por causa dos encargos elevados cobrados sobre esses planos nos anos iniciais.
Obter uma cobertura adequada para atender às necessidades da família a partir dos planos de seguros unit-link torna-se bastante caro, pois os prémios são elevados.
Além disso, a parte do prémio que é efetivamente investida para gerar retornos de capital é reduzida com os altos encargos de gestão e outros custos, o que significa menores retornos sobre os investimentos.
Outra grande desvantagem dos seguros financeiros unit-link é o seu período para desmobilização, normalmente de 5 anos.
Além disso, em caso de resgate, o valor do resgate é muito inferior ao valor das unidades de participação detidas, o que significa renunciar a uma quantia bastante substancial.
Os investidores devem considerar fazer compras separadas para atender às suas necessidades de seguro e de investimento.
Uma ótima opção seria comprar uma apólice de seguro a prazo com cobertura adequada de acordo com as necessidades da família. Relativamente aos investimentos, seria melhor investir em produtos de investimento mais convencionais, como fundos de investimento – fundos de ações, dívida, mistos, ações, obrigações etc.
A escolha do instrumento depende do apetite de risco dos investidores, do horizonte de investimento e dos objetivos financeiros. Depende também do conhecimento e da experiência dos investidores em cada um desses produtos.
Para a generalidade dos investidores, os fundos de investimento são o produto mais adequado.
Escolhendo essas alternativas no lugar dos planos de seguros financeiros unit-link combinados (seguro + investimento), os investidores ficam melhor em termos de custos e retornos.
