El costo del seguro de vida financiero
El uso, las aplicaciones y el interés de los seguros de vida financieros
Las ventajas y desventajas del seguro de vida financiero
Este artículo es parte de una serie sobre seguros.
El seguro es un elemento básico y prioritario de nuestro plan de finanzas personales que define nuestras necesidades y metas financieras, ya que nos brinda una protección contra el riesgo y nos garantiza una red de seguridad ante adversidades imprevistas.
En el artículo inicial de esta serie analizamos la penetración, las densidades y los gastos de los seguros en el mundo y presentamos el programa general de esta serie.
También hemos visto que debemos comprar un seguro de protección contra choques financieros de baja probabilidad y alta cantidad de costo o pérdida.
En el segundo artículo, abordamos el seguro de vida que es exclusivamente de riesgo, es decir, sin componente financiero, presentando sus características y costos.
En este tercer artículo, que hemos dividido en dos partes, abordamos el seguro de capitalización, un producto de seguro financiero y de inversión, que asocia a los seguros de vida.
En la primera parte presentamos su descripción y principales características y ahora analizaremos los costos, ventajas y limitaciones.
El costo del seguro de vida financiero
Las primas de seguro de vida completa varían ampliamente, con un costo de alrededor de $ 300 a $ 7,000 por mes.
El seguro de vida completo o completo tiene primas mucho más altas que el seguro de vida a término o a término. Mientras que el seguro de vida a término expira después de un cierto plazo, el seguro de vida a tiempo completo dura toda la vida.
El seguro de vida completo puede costar hasta 15 veces más que el seguro de vida a término.
El seguro de vida completa se ve más como una inversión que como un seguro porque el costo de la inversión es mucho más alto que el del seguro.
A modo de comparación, la siguiente tabla ilustra el costo mensual promedio de una póliza de seguro de vida a un plazo de 20 años por edad, sexo y capital de la póliza en los EE. UU.:
La prima promedio para una póliza de seguro de vida de $ 500,000 y un plazo de 20 años para un asegurado joven y saludable puede ser de alrededor de $ 25 a $ 35 por mes.
A medida que envejece, las tasas de seguro de vida aumentan hasta en un 9% cada año.
Estos costos varían de una aseguradora a otra y con el tiempo.
https://www.nerdwallet.com/article/insurance/average-life-insurance-rates
El uso, las aplicaciones y el interés de los seguros de vida financieros
El seguro de vida vinculado a unidades se puede utilizar para complementar otras soluciones populares de planificación patrimonial.
Este seguro se puede adaptar para satisfacer las necesidades específicas de las personas y sus familias, con el potencial de mejorar la planificación financiera.
Las ventajas y desventajas del seguro de vida financiero
Estos seguros financieros tienen como objetivo proporcionar una solución combinada para las necesidades de seguro y las necesidades de inversión:
Sin embargo, debido a que ambas necesidades son de naturaleza diferente, siendo una un gasto (seguro) y la otra una inversión (necesidades de inversión), estos planes de seguro financiero no pueden ofrecer rendimientos eficientes por una serie de razones, especialmente debido a los altos cargos que se cobran a estos planes en los primeros años.
Obtener una cobertura adecuada para satisfacer las necesidades de la familia de los planes de seguro unit-link se vuelve bastante costoso ya que las primas son altas.
Además, la parte de la prima que realmente se invierte para generar rendimientos de capital se reduce con los altos cargos de gestión y otros costos, lo que significa menores rendimientos de las inversiones.
Otra desventaja importante del seguro financiero unit-link es su período de desmovilización, generalmente de 5 años.
Además, en caso de reembolso, el valor de reembolso es muy inferior al valor de las participaciones poseídas, lo que significa renunciar a una cantidad muy sustancial.
Los inversores deben considerar hacer compras por separado para satisfacer sus necesidades de seguro e inversión.
Una gran opción sería contratar un seguro a término con una cobertura adecuada según las necesidades de la familia. En cuanto a las inversiones, sería mejor invertir en productos de inversión más convencionales como los fondos de inversión -fondos de renta variable-, de deuda, mixtos, de renta variable, de renta variable, de bonos, etcétera.
La elección del instrumento depende del apetito de riesgo, el horizonte de inversión y los objetivos financieros de los inversores. También depende del conocimiento y experiencia de los inversores en cada uno de estos productos.
Para la mayoría de los inversores, los fondos de inversión son el producto más adecuado.
Al elegir estas alternativas en lugar de los planes de seguro financiero combinados (seguro + inversión), los inversores están mejor en términos de costes y rendimientos.
