¿Cuánto dinero vamos a necesitar para una tranquila ¿Jubilación?
La matemática se realiza desde el final hasta el principio: ¿Cómo mucho que vamos a necesitar en el retiro de cómo vamos a llegar allí cómo muchos años de jubilación?
Contamos los años de la vida en el retiro de la fecha de jubilación hasta la vida esperada
¿Cuánto gastamos durante la jubilación?
¿Qué ingresos tenemos cuando nos retiramos?
Debemos usar aplicaciones de ahorro y jubilación de ingresos o calculadoras porque son una herramienta de gestión de dinero muy útil
¿Cuánto dinero estamos va a necesitar una buena jubilación?
Después una vida de trabajo duro lo que más queremos es disfrutar de una buena jubilación. Nuestro niños se han ido de casa y están construyendo sus propias vidas. En esta etapa de nuestra vidas, por fin tenemos tiempo y disponibilidad para hacer lo que siempre has soñado.
Nuestro objetivos son simples:
- Asegúrese de seguro de que el dinero que tenemos es suficiente para mantener nuestro nivel de vida;
- Nosotros vivir con la mejor atención médica posible;
- Nosotros realizar algunos viajes que siempre soñamos, para aprender acerca de otros mundos, visitando familia o amigos, para aventurarse en lo desconocido, vivir nuevas experiencias, etc.
Cómo ¿podemos saber el dinero que necesitamos?
La matemática se realiza desde el final hasta el principio: ¿Cómo mucho que vamos a necesitar en el retiro de cómo vamos a llegar allí cómo muchos años de jubilación?
La respuesta es simple. Es la misma matemática que hacemos diariamente hoy, ingresos y gastos, con la única diferencia que se diseña para el futuro. Sin embargo, este es una gran diferencia, ya que la certeza del presente no coincide con la incertidumbres del futuro.
Debemos empezar calculando cuánto gastamos, lo que no es más que el valor de los gastos anuales estimados multiplicado por el número de años de jubilación. Debemos estimar los ingresos previsibles que tendremos en la jubilación, de las pensiones sociales o públicas, las pensiones privadas de los empleadores o de la contribución conjunta y otros ingresos previstos. La diferencia entre los gastos y los ingresos nos indica qué ingresos personales adicionales debemos tener para vivir cómodamente. Este ingreso sólo puede venir del cofre de riqueza que estamos acumulando específicamente para la jubilación.
Contamos los años de la vida de jubilación desde la fecha de jubilación hasta la vida esperada
Una vez otra vez, empezamos hacia atrás: ¿Cuántos años esperamos para vivir en la jubilación? Con suerte, muchos. Los pensionistas deben prepararse para una larga vida de jubilación. En 65 años de edad, nuestra esperanza de vida media oscila entre los 24 y los 18 años, para mujeres y hombres, respectivamente, en los principales países de la OCDE.
El aumento de la esperanza de vida ha sido tremendo en los últimos años. En el otra mano, la edad oficial de jubilación, así como la efectiva, no ha variado mucho. De esta manera, la mayor longevidad trae más años en la jubilación.
La siguiente tabla muestra la evolución de la esperanza de vida para algunos de los más las economías avanzadas del mundo, entre 1960 y 2015, y la mejor proyección para 2050. En 1960, el número promedio de años de jubilación osciló entre 6 a 8 años entre 1960 y 2015 ha habido un aumento de este número de 5 a 16 años más (en Japón), así que, ahora, nos vivir en un total de 14 a 24 años de jubilación. Se trata de una segunda juventud que necesitamos financiar.
Fuente: vamos a vivir hasta 100: ¿Cómo podemos permitírselo? Mundo Foro económico, mayo 2017
¿Cuánto gastamos durante la jubilación?
Muchos veces se piensa que nuestros costos caerán dramáticamente en la jubilación. tú no tienen que soportar los enormes costos de la hipoteca, no necesitamos gastar con nuestros hijos porque ya son independientes, bajamos nuestra comida y costos de transporte porque comemos y nos alojamos más en casa, etc. Sin embargo, olvidamos que hay otro conjunto de gastos que también crece: el gasto en atención médica en la vejez, pero también de los viajes que siempre quisimos hacer, queremos seguir dando apoyo a nuestras familias de niños, etc.
Estudios demuestran que los gastos de jubilación son del 85% del gasto anterior en promedio. Si tomamos en cuenta estas reducciones de gastos, las necesidades de ahorro más pequeñas y menor imposición de las pensiones, se estima que, en el retiro, estamos va a necesitar alrededor del 75% del dinero que necesitábamos antes para mantener el mismo nivel de vida.
¿Qué ingresos tenemos cuando nos jubilamos?
Nosotros tienen derecho a pensiones sociales y pensiones privadas hechas con empleadores.
Lla los importes de las pensiones públicas de los regímenes de protección social, como porcentaje del ingresos antes de la jubilación y ajustados a los impuestos, también denominados tasa de sustitución neta, representan más del 90% en Portugal, el 60% para los países de la OCDE, casi el 65% en la Unión Europea, alrededor del 45% en los Estados Unidos, y menos del 30% en el Reino Unido.
Fuente: Pensions at a Glance, 2017, OCDE
https://www.oecd.org/daf/fin/private-pensions/Pension-Markets-in-Focus-2021.pdf
Sin embargo para crear una imagen completa, debemos añadir a las pensiones públicas las privadas en los países en el que este régimen es obligatorio, como es el caso del Reino Unido, como así como en otros en los que es voluntario, como los Estados Unidos.
Los traslados ocupacionales son un plan de pensiones personales privado con portabilidad. Son un fuente de ingresos muy relevante para personas mayores de 65 años o más en países como Holanda, Reino Unido, algunos países nórdicos, Suiza, Australia y Estados Unidos, ya que son un complemento importante de las pensiones públicas. En adición a estos también hay pensiones privadas hechas por los empleadores o en Asociación con estos, que se suman como otra fuente de ingresos, y son una muy componente importante de los ingresos de la población de los jubilados en países tales como Canadá, Australia y Nueva Zelanda.
Finalmente también debemos tener en cuenta los ingresos del trabajo para aquellos que siguen trabajando más allá 65 años de edad. Concluimos que los países en los que el trabajo Senior es más relevantes son Corea del sur, México, Canadá, Nueva Zelanda, Estados Unidos y Chile Japón, contribuyendo a más del 20% a los ingresos totales.
Es de la diferencia entre los ingresos públicos, privados de pensiones y otros fuentes de ingresos, y los gastos previstos, en la jubilación, que tenemos nuestro presupuesto para la vida en la jubilación. La diferencia entre el gasto y esos ingresos debe cubrirse con dinero procedente del fondo personal de jubilación, o de la capital y ganancias obtenidas. En otras palabras, todo lo que queda para cubrir los gastos que tendremos en el retiro tendrá que complementarse con un plan de ahorro e inversión. Es esta alcancía o fondo personal de jubilación que sólo depende de nosotros crear y hacer crecer.
Cómo para alimentar la hacen crecer en términos de ahorro, y cómo gestionar sus inversiones, va a desarrollarse en otra publicación.
Debemos usar aplicaciones de ahorro y jubilación de ingresos o calculadoras porque son una herramienta de gestión de dinero muy útil
Para estimar la cantidad que necesitaremos en la jubilación y ver cómo podemos obtener allí, es muy útil utilizar buenas calculadoras, simuladores o aplicaciones de jubilación. Dos de los mejores simuladores internacionales, porque son simples y completos, son los de Vanguard y Bankrate, a los que se puede acceder a través de la siguientes enlaces:
https://retirementplans.vanguard.com/VGApp/pe/pubeducation/calculators/RetirementIncomeCalc.jsf
https://www.bankrate.com/calculators/retirement/retirement-plan-income-calculator.aspx
En la sección de Herramientas explicamos un poco más cómo se pueden utilizar. Dada su importancia y utilidad también profundizaremos en este tema en otro post.
